現(xiàn)在市場(chǎng)中的擔(dān)保公司特別多，準(zhǔn)確說(shuō)是帶有擔(dān)保字樣的公司特別多，網(wǎng)上報(bào)道有2萬(wàn)3千多家，很多擔(dān)保公司的注冊(cè)資本都是在3000萬(wàn)元以下，同時(shí)從事著本身不是擔(dān)保公司開(kāi)展的業(yè)務(wù)，如擔(dān)保理財(cái)、擔(dān)保投資、非法吸存、非法集資或者拿著融資性擔(dān)保許可證和非融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)等級(jí)證書(shū)從事不是經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)的擔(dān)保業(yè)務(wù)（非法放貸等），給擔(dān)保產(chǎn)業(yè)帶來(lái)很多負(fù)面影響，產(chǎn)生了社會(huì)對(duì)擔(dān)保公司的不信任與信用等級(jí)的降低。什么樣的擔(dān)保公司都有，從名稱(chēng)的開(kāi)始不規(guī)范與擔(dān)保公司監(jiān)管與管理的的不規(guī)范等，這些都是逐步的過(guò)程，也是亂的原因和根本。當(dāng)然，最重要的是擔(dān)保公司只管審批，不管監(jiān)管和自律，政府和行業(yè)協(xié)會(huì)的不作為也是根本因素。筆者對(duì)上海、廈門(mén)、河南、西安、浙江擔(dān)保公司的實(shí)地調(diào)研，對(duì)擔(dān)保公司的發(fā)展與規(guī)范，談如下一些想法：
一、擔(dān)保公司的發(fā)展
在當(dāng)今的大環(huán)境不景氣以及行業(yè)的不規(guī)范操作中，有好多小型的融資性擔(dān)保企業(yè)相繼轉(zhuǎn)行或解散，據(jù)媒體報(bào)道，按計(jì)劃，至2012年7月底，河南省1383家擔(dān)保機(jī)構(gòu)將減少到839家，近四成擔(dān)保機(jī)構(gòu)或被移交、或重組、或變更、或注銷(xiāo)，廣東90多家融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，預(yù)計(jì)將在今年淘汰1/3，半數(shù)融資性擔(dān)保公司幾乎無(wú)業(yè)務(wù)可做，處于歇業(yè)狀態(tài)，這難免不讓擔(dān)保業(yè)人感到有一絲的寒意和驚恐，融資性擔(dān)保的方向在哪里？非融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)要走向何方？
我認(rèn)為一個(gè)行業(yè)的發(fā)展無(wú)非就是行業(yè)的統(tǒng)一性、規(guī)范性以及自身企業(yè)的自律性和行業(yè)的總體信用性。
融資性擔(dān)保公司接受當(dāng)?shù)厝谫Y性擔(dān)保機(jī)構(gòu)監(jiān)管牽頭單位（省金融辦、省中小企業(yè)局、財(cái)政廳等）的監(jiān)管，行業(yè)協(xié)會(huì)的督促；非融資性擔(dān)保接受監(jiān)管部門(mén)（建設(shè)廳、金融辦、司法局、中小企業(yè)局等）的監(jiān)管，中國(guó)投資擔(dān)保專(zhuān)家委員會(huì)作為全國(guó)非融資性擔(dān)保規(guī)范指導(dǎo)意見(jiàn)的牽頭部門(mén)和最高指導(dǎo)部門(mén)。但是現(xiàn)在的政府機(jī)關(guān)對(duì)擔(dān)保業(yè)只注重審批，沒(méi)有對(duì)擔(dān)保行業(yè)的規(guī)范進(jìn)行有力約束，國(guó)家和地方只有制度建設(shè)，但沒(méi)有進(jìn)行具體可執(zhí)行的實(shí)施和懲罰措施。這樣就造成部分擔(dān)保企業(yè)違規(guī)進(jìn)行非法吸儲(chǔ)和發(fā)放高利貸等活動(dòng)。
我認(rèn)為行業(yè)協(xié)會(huì)與政府機(jī)關(guān)對(duì)擔(dān)保公司應(yīng)該建立統(tǒng)一的操作信息平臺(tái)，做到資源共享機(jī)制，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估預(yù)警機(jī)制，以及企業(yè)資金流向。這樣先把一個(gè)區(qū)域的擔(dān)保公司統(tǒng)一起來(lái)做到共進(jìn)退，共榮辱；后全國(guó)擔(dān)保公司進(jìn)行聯(lián)動(dòng)，實(shí)現(xiàn)擔(dān)保業(yè)的大發(fā)展。
擔(dān)保企業(yè)目前在夾縫中生存，沒(méi)有政府的支持和銀行的認(rèn)同，支持與認(rèn)同最多也是形式上，基本無(wú)內(nèi)容上的系統(tǒng)支撐，特別是細(xì)則上的支持，單靠擔(dān)保公司本身太弱勢(shì)了，整個(gè)市場(chǎng)都難談信心?？蛻舯緛?lái)就對(duì)其擔(dān)保公司不信任，加之俗話說(shuō)“一坨屎壞了一缸醬”，只要一家擔(dān)保公司出現(xiàn)嚴(yán)重信用問(wèn)題，客戶對(duì)整個(gè)行業(yè)都不信任，這樣的話好多企業(yè)就會(huì)拋開(kāi)擔(dān)保公司與銀行單獨(dú)發(fā)生業(yè)務(wù)往來(lái)，造成擔(dān)保業(yè)只能接到銀行放棄的高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)的單子，這樣就加大了擔(dān)保企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，讓更多擔(dān)保企業(yè)加速快速自滅，從而產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)更高，口碑更差，品牌更壞。
為了杜絕這樣的問(wèn)題我們就要加強(qiáng)擔(dān)保公司的自律性，就要讓擔(dān)保公司認(rèn)識(shí)到自己是行業(yè)的一份子，自己企業(yè)中的出現(xiàn)的任何欺詐行為都是很丟臉的事、是不負(fù)責(zé)的、是傷害到自身利益的。這樣就要求主管單位做到公平公正的原則，讓所有轄區(qū)內(nèi)的企業(yè)能靠自身的優(yōu)勢(shì)發(fā)展業(yè)務(wù)，最終形成自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力，有必要在轄區(qū)內(nèi)設(shè)立公開(kāi)的行業(yè)舉報(bào)電話，對(duì)所舉報(bào)的擔(dān)保公司進(jìn)行重點(diǎn)審查，并規(guī)定在幾個(gè)工作日給予回復(fù)，在舉報(bào)中確出現(xiàn)的違規(guī)問(wèn)題主管單位要及時(shí)作出處理意見(jiàn)并加以實(shí)施并在行業(yè)簡(jiǎn)報(bào)中給予提名，嚴(yán)重者媒體公示。
第三就要建立擔(dān)保行業(yè)的信用等級(jí)檔案。對(duì)轄區(qū)內(nèi)企業(yè)出現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)行記錄，此項(xiàng)最好能作為行業(yè)下個(gè)年度審批、評(píng)比有力依據(jù)。有條件的地區(qū)最好能對(duì)行業(yè)信用良好的且等級(jí)高的企業(yè)進(jìn)行物質(zhì)或政策性獎(jiǎng)勵(lì)。
二、擔(dān)保公司的規(guī)范
首先是正確區(qū)分融資性擔(dān)保公司、非融資性擔(dān)保公司、帶有擔(dān)保字樣的擔(dān)保公司是關(guān)鍵。
融資性擔(dān)保公司：指擔(dān)保人為被擔(dān)保人向受益人融資提供的本息償還擔(dān)保，基本就是和銀行等金融機(jī)構(gòu)合作開(kāi)展融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，承擔(dān)未來(lái)兜底債務(wù)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。其特點(diǎn)是獲得了融資性擔(dān)保經(jīng)營(yíng)許可證、工商執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證書(shū)，和銀行等機(jī)構(gòu)有授信合作等。
非融資性擔(dān)保公司：就是沒(méi)有取得融資擔(dān)保許可證書(shū)，同時(shí)在開(kāi)展聯(lián)合擔(dān)保、訴訟擔(dān)保、工程擔(dān)保等為自然人和法人機(jī)構(gòu)擔(dān)保的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。特點(diǎn)是獲得了非融資性擔(dān)保資質(zhì)等級(jí)證書(shū)、工商執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證，和融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)有聯(lián)合擔(dān)保協(xié)議、有建委入圍證書(shū)證明、有法院入圍證明等有效資質(zhì)等。
一般擔(dān)保公司：就是名稱(chēng)中帶有擔(dān)保字樣，同時(shí)獲得了工商執(zhí)照，但很少開(kāi)展融資擔(dān)保和訴訟擔(dān)保、工程擔(dān)保、聯(lián)合擔(dān)保等擔(dān)保業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，更多的是開(kāi)展所謂擔(dān)保理財(cái)、民間借貸擔(dān)保等機(jī)構(gòu)，特點(diǎn)是注冊(cè)資本很低，基本是5000萬(wàn)以下，沒(méi)有取得融資擔(dān)保許可證書(shū)和非融資性擔(dān)保資質(zhì)等級(jí)證書(shū)、團(tuán)隊(duì)基本上是做民間借貸或者高利貸、公司裝修非常豪華、對(duì)外都是買(mǎi)的好車(chē)等。
以上就可以判斷什么是一家規(guī)范、標(biāo)準(zhǔn)、長(zhǎng)期在擔(dān)保業(yè)開(kāi)展工作的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，也是監(jiān)管部門(mén)和客戶辨別的基礎(chǔ)根本條件。
其次就是擔(dān)保機(jī)構(gòu)的內(nèi)部管理是根本。一家對(duì)未來(lái)有規(guī)劃的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，和監(jiān)管部門(mén)和行業(yè)協(xié)會(huì)是保持高度溝通與和諧。一個(gè)產(chǎn)業(yè)，是要政府牽頭監(jiān)管，行業(yè)維權(quán)與自律才能發(fā)展的更好，特別是在有中國(guó)特色的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，我們能相信的也只有是政府了。信用環(huán)境的好壞需要市場(chǎng)與政府的融合，共同實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)信用環(huán)境的打造，實(shí)現(xiàn)良幣驅(qū)逐劣幣的內(nèi)外環(huán)境。這些都需要擔(dān)保公司的法人治理、團(tuán)隊(duì)利益、渠道建設(shè)、保后維護(hù)、從業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、懲罰機(jī)制等內(nèi)部管理體制和機(jī)制，實(shí)現(xiàn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的內(nèi)部體系建設(shè)與外部其他擔(dān)保公司的聯(lián)合擔(dān)保，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)的規(guī)范與發(fā)展，從而讓擔(dān)保產(chǎn)業(yè)有一個(gè)良性的發(fā)展。
第三就是共同提高行業(yè)品牌，個(gè)體信用等級(jí)。擔(dān)保公司和銀行一樣，靠的的信用，是信用等級(jí)提升的一個(gè)產(chǎn)業(yè)。必須要監(jiān)管和行業(yè)自律，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)的規(guī)范發(fā)展。但和銀行不一樣，銀行用的是公眾的資本，擔(dān)保用的是自己股東的資本，在監(jiān)管方式和治理模式應(yīng)該是不一樣的，關(guān)鍵是從規(guī)范性、真實(shí)性、長(zhǎng)遠(yuǎn)性去監(jiān)管，達(dá)到行業(yè)信用提升，品牌可持續(xù)。而不是僅僅從資本、股東身份等方面去思考太多。風(fēng)險(xiǎn)的判斷是人，從人性的建設(shè)，人才的本身，治理上多去思考才是出路。只有行業(yè)品牌提升，產(chǎn)業(yè)信用遞增才是未來(lái)的出路。
擔(dān)保公司自身要苦練內(nèi)功，特別是非融資性擔(dān)保公司，更要加強(qiáng)規(guī)范和管理，加快轉(zhuǎn)型，尋求拓展多元化業(yè)務(wù)，專(zhuān)營(yíng)非融資擔(dān)保業(yè)務(wù)。對(duì)于帶有擔(dān)保字樣的機(jī)構(gòu)要快速轉(zhuǎn)換成非融資性擔(dān)保和融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，從而正常謀求自己發(fā)展空間及生存空間，為擔(dān)保產(chǎn)業(yè)的品牌正名。
